Ditubuhkan pada 2015 dan beribu pejabat di Kenya, Watu ialah platform pembelian kewangan inklusif dan pajakan-aset terkemuka di Afrika. Pada mulanya memasuki pasaran dengan pajakan motosikal-perkhidmatan pembelian, syarikat membantu penunggang boda boda tanpa akaun bank memperoleh pengangkutan melalui bayaran pendahuluan yang rendah dan-ansuran mikro frekuensi tinggi. Kemudian, Watu mengembangkan perniagaannya kepada basikal roda tiga, motosikal elektrik, serta telefon pintar dan tablet (Watu Simu), dan kini mempunyai kehadiran di pasaran di seluruh Afrika Timur, Afrika Barat, Mexico dan seterusnya.
Model pembiayaannya sangat bergantung pada modal hutang, termasuk pinjaman daripada institusi kewangan pembangunan, kredit swasta, dan pembiayaan akaun belum terima berstruktur, membolehkan pengungkitan modal dan perolehan pantas. Sehingga kini, Watu telah mengeluarkan lebih 2 juta pinjaman di 8 negara, meliputi perkhidmatan ansuran untuk motosikal, beca, kenderaan elektrik dan peranti pintar; antaranya, pembiayaan peranti pintar telah melebihi 1 juta unit di Kenya dan Watu menduduki tempat pertama dalam bahagian pasaran bagi perniagaan pembelian-pajakan kenderaan dua roda-di negara itu.
Sejarah Perkembangan
Sejak memasuki pasaran kewangan inklusif dengan pajakan motosikal-pembelian di Kenya pada tahun 2015, Watu telah terus mencapai pengembangan terpelbagai, berkembang ke berbilang negara Afrika dan merealisasikan pertumbuhan-rentas-dan merentas-rantau yang pesat.
Penerokaan Awal (2015-2016)
Pasaran Berbumbung: KenyaProduk & Perkhidmatan Teras: Fokus pada pajakan motosikal-pembelian, membantu pemandu teksi motosikal berpendapatan rendah-memiliki kenderaan melalui bayaran ansuran dengan pemilikan dipindahkan setelah pembayaran balik penuh.Strategi Perniagaan: Mengguna pakai model bayaran pendahuluan rendah + bayaran balik-kekerapan tinggi (harian/mingguan) + penjejakan GPS; fokus pada titik kesakitan khusus pemandu teksi motosikal yang ingin memulakan perniagaan tetapi tidak mampu membeli kenderaan; halangan kemasukan yang lebih rendah dengan model pajakan "guna dahulu, beli kemudian"-untuk penerimaan pengguna yang tinggi; memperkenalkan pembayaran mudah alih untuk kutipan dan GPS untuk pemantauan kenderaan untuk membina sistem kawalan risiko digital pada mulanya.
Tempoh Peluasan (2017-2018)
Pasaran Berbumbung: Afrika Timur (meningkatkan kehadiran di Kenya, berkembang ke Uganda dan Tanzania)Strategi Perniagaan: Replikasi serantau bagi model pembelian-pembelian motosikal yang berjaya dari Kenya di Uganda dan Tanzania; tangkapan pasaran pesat di negara jiran dengan maju
industri teksi motosikal; meniru proses piawai dengan kontrak pembelian-sepadu, GPS dan sistem pembayaran mudah alih.
Peluasan Terpelbagai (2019-2021)
Pasaran Berbumbung: Kenya, Uganda, Tanzania, RwandaProduk & Perkhidmatan Teras: Melancarkan Watu Gari (pembiayaan kereta) melangkaui pajakan motosikal-pembelian, model yang lebih dekat dengan pinjaman kereta tradisional daripada pajakan-pembelian; merintis Watu Simu untuk pembelian-pajakan telefon pintar dan tablet.Perniagaan
Strategi: Kepelbagaian mendatar dengan melanjutkan daripada pajakan motosikal-pembelian kepada pembiayaan kereta dan peranti pintar untuk meluaskan pangkalan pelanggan.
Pengantarabangsaan (2022-Sekarang)
Pasaran Berbumbung: Kenya, Uganda, Tanzania, Rwanda, Sierra Leone, Nigeria, Republik Demokratik Congo, MexicoProduk & Perkhidmatan Teras: Memperluas model pembelian-pajakan kepada motosikal elektrik melalui perkongsian dengan Ampersand, Roam dan pengeluar lain.
Strategi Perniagaan: Pendigitalan dengan pelancaran Watu App dan perkhidmatan pelanggan WhatsApp yang menyokong-operasi rentas sempadan; pakatan strategik dengan pengeluar untuk memacu-pembangunan berskala besar; menggabungkan penyetempatan dan skala dengan mereplikasi model pembelian-pajakan di pelbagai negara sambil melaraskan terma mengikut syarat tempatan.
Model Perniagaan
Watu memulihkan aliran tunai melalui-ansuran frekuensi tinggi dan mengurangkan risiko hutang lapuk dengan GPS/kawalan kunci jauh, rangkaian insurans dan jaminan, mencapai pusing ganti modal yang pantas dan-keuntungan berskala besar.
Watu membuat-pembayaran sekali kepada pembekal huluan (OEM seperti Samsung dan pengedar seperti Spiro dan Ampersand) untuk mendapatkan pemilikan aset, kemudian menghantar motosikal dan telefon pintar kepada pengguna tidak berbank melalui model pembelian "bayaran pendahuluan rendah + -ansuran mikro frekuensi tinggi"-tinggi. Ia menguruskan risiko kredit dengan GPS/kawalan kunci jauh, rangkaian insurans dan jaminan, membentuk gelung tertutup kewangan inklusif dan keuntungan berskala besar-.
Pelan Ansuran
Kenderaan dua/tiga-roda: 10%-20% bayaran pendahuluan (cth, KSh 7,000–15,000 di Kenya), tempoh ansuran maksimum 24 bulan dengan bayaran balik mingguan.
Telefon: 20%-40% bayaran pendahuluan (cth, KSh 3,500 - 7,500 di Kenya), tempoh ansuran maksimum 12 bulan dengan bayaran balik mingguan.
Kaedah Pembayaran
Wang Mudah Alih (cth, M-Pesa)
Pemilikan Aset
Aset dimiliki oleh Watu semasa tempoh ansuran dan dipindahkan kepada pelanggan selepas pembayaran penuh.
Langkah Kawalan Risiko
Bayaran muka + perujuk + penjamin + fungsi kunci fizikal
Sistem Kawalan Risiko
Watu telah membina sistem pencegahan dan kawalan risiko-berbilang peringkat penuh melalui-akses dan mekanisme jaminan pra-pinjaman yang ketat,-masa sebenar dalam{-pemantauan pinjaman dan perlindungan insurans, serta mekanisme pelupusan lalai pinjaman-selepas yang jelas.
Kelulusan Pra-pinjaman
Keperluan KYC: Peminjam mesti menyediakan kad pengenalan negara, nombor ID cukai dan nombor Wang Mudah Alih.
Ambang Bayaran Muka: 10%-20% untuk kenderaan dua/tiga roda, 20%-40% untuk telefon mudah alih.
Rangkaian Jaminan: 1-2 penjamin (tidak diperlukan untuk motosikal elektrik di sesetengah wilayah) dan 1-2 perujuk. Maklumat penjamin disertakan dalam kontrak, dan Watu akan memastikan penjamin bertanggungjawab atau memerlukan pampasan sekiranya peminjam mungkir. Perujuk biasanya daripada komuniti/keluarga peminjam, bertindak sebagai rujukan kredit manusia; mekanisme ini memanfaatkan kekangan interpersonal masyarakat untuk mengelakkan peminjam daripada mungkir dengan mudah.
Dalam-Pemantauan pinjaman
Kawalan Kunci Fizikal/Teknikal
Kenderaan: Penjejak GPS dipasang dengan kebenaran kontrak, membolehkan Watu mengawal/mematikan enjin dari jauh; mengganggu atau mengalih keluar penjejak dianggap lalai. Selain itu, Watu bekerjasama dengan pembekal motosikal elektrik, dan bateri sering menggunakan rangkaian swap BMS + bateri, menjadikannya mustahil untuk mendapatkan semula bateri daripada stesen swap jika pembayaran tertunggak.
Telefon (Watu Simu): Sistem-penguncian jauh tahap diterima pakai; dengan kerjasama Samsung, fungsi anti-berkedip tersedia dan berkelip/mengganggu sistem mencetuskan penguncian kekal.
Insurans: Kenderaan mesti diinsuranskan dengan Watu sebagai penerima pertama. Sekiranya berlaku kerugian/kecurian, Watu boleh berunding dengan syarikat insurans dan menerima pampasan bagi pihak peminjam; peminjam masih bertanggungjawab untuk sebarang kekurangan pampasan.
Selepas-pinjaman Pelupusan Lalai
Bayaran Lewat dan Kutipan
Bayaran lewat harian sebanyak 0.5% dikenakan untuk bayaran ansuran tertunggak.
Bayaran kutipan sebanyak KSh 5,000 ditambah untuk pembayaran tertunggak melebihi 10 hari.
Saluran pengumpulan: SMS/panggilan telefon/di-susulan tapak-; pengambilan semula kenderaan dimulakan apabila perlu.
Pemilikan semula dan Tempoh Ihsan
Untuk kenderaan roda dua/tiga-, langkah pengambilan semula biasanya dimulakan selepas 2 minggu pembayaran tertunggak; tempoh tangguh 7 hari diberikan selepas pemilikan semula. Pelanggan boleh mendapatkan semula kenderaan selepas pembayaran ansuran tertunggak dan bayaran lewat sebanyak KSh 5,000, jika tidak kenderaan akan dijual semula selepas diproses selanjutnya.
Untuk telefon mudah alih, pemilikan semula biasanya tidak dilakukan kerana nilai baki yang rendah, tetapi penguncian kekal menghalang penjualan semula dan menggesa pelanggan untuk terus membuat pembayaran.
Parit Industri
Bergantung pada sinergi ekologi huluan dan hiliran, ditambah dengan model-ringan aset dan gelung tertutup kawalan risiko yang kukuh, Watu telah membina parit industri dengan modal kerja yang rendah, fleksibiliti pengembangan yang tinggi dan pemulihan pinjaman yang boleh diramal.
Kelebihan dalam Modal dan Saluran Pembiayaan
Watu telah membentuk penghalang yang ketara di bahagian ibu kota. Di satu pihak, syarikat itu telah lama menerima sokongan berterusan daripada pelbagai saluran seperti institusi kewangan pembangunan (DFI), dana kredit swasta antarabangsa dan bank tempatan, membina sumber modal kos-yang stabil dan agak rendah. Sebaliknya, Watu menjanjikan aliran tunai ansuran masa depan pelanggan kepada institusi kewangan melalui "pembiayaan akaun belum terima", mencapai pemulihan modal dan kitar semula yang cepat. Mekanisme ini meningkatkan kecekapan penggunaan modal dengan ketara, membolehkan syarikat mengekalkan-penyaluran pinjaman berskala besar dan pengembangan berterusan dengan modal sendiri yang terhad.
Pengedaran dan Saluran
Watu telah mewujudkan perkongsian yang stabil dengan sejumlah besar pengedar motosikal tempatan dan jenama telefon pintar (cth, Samsung), dan mempunyai berpuluh-puluh cawangan dan cawangan perkhidmatan di Kenya, Uganda, Sierra Leone, Rwanda dan tempat-tempat lain. Melalui rangkaian pengedaran yang meluas dan titik sentuh fizikal, Watu boleh membenamkan perkhidmatan kewangan pada saat pertama pelanggan membeli kenderaan atau telefon, membina-sistem pemerolehan dan penghantaran pelanggan merentas sempadan. Kelebihan pertama-penggerak pengedaran dan reka letak saluran ini menyukarkan pesaing untuk meniru jangkauan pasarannya dalam masa yang singkat.
Teknologi dan Kawalan Risiko
Sistem kawalan risiko Watu meliputi keseluruhan proses-pinjaman, dalam-pinjaman dan pasca-pinjaman:
Pra-pinjaman: Tebus kekurangan pelaporan kredit dengan kredit komuniti melalui KYC yang ketat, ambang bayaran pendahuluan serta sistem penjamin dan perujuk.
Dalam-pinjaman: Motosikal dan basikal roda tiga dilengkapi dengan GPS, pemotongan enjin jauh-dan geofencing di sesetengah pasaran; kenderaan elektrik bergantung pada BMS dan rangkaian swap bateri untuk mengawal hak penggunaan; telefon pintar menggunakan mekanisme penguncian jauh dan anti-kelip untuk memastikan kawalan aset walaupun di tangan pelanggan. Semua pembayaran balik diselesaikan melalui pembayaran mudah alih untuk membentuk kesan modal, ditambah dengan perlindungan insurans.
Pasca-pinjaman: Laksanakan kutipan berperingkat, pengambilan semula aset dan penguncian peranti untuk pelanggan yang tertunggak.
